Las Microfinanzas Abiertas

Hace seis años vengo siguiendo el ecosistema Fintech en el Perú y a nivel global, viendo como la industria de la tecnología financiera ha venido evolucionando en el tiempo, donde se puede evidenciar la tendencia de compartir información entre los diferentes participantes del ecosistema.

Hace unas semanas participé en el 3er Congreso de Microfinanzas en la era digital, donde hice una presentación sobre el impacto del Open Banking en las microfinanzas a un auditorio especializado. En este artículo voy a hacer primero algunas definiciones sobre el Open Banking, para lo cual voy a usar su traducción en español de Banca Abierta y sus términos afines.

La banca abierta nace a raíz de la crisis financiera global de los mercados de hipotecas de los años 2008 y 2009 donde las hipotecas cayeron en mora, ocasionando que muchas personas perdieran sus propiedades, mucha gente de los bancos e instituciones financieras perdieron sus empleos y por lo tanto se generó una desconfianza completa a nivel global de todo el ecosistema financiero y es así que en esa época nace el concepto de la banca abierta.

La banca abierta nace en Inglaterra justamente en esa coyuntura de desconfianza en el sistema financiero internacional, generada por la crisis financiera generada por los créditos hipotecarios, siendo la intención de esta regulación regular los servicios de pagos digitales, que es el primer paso que se da para la legislación de la banca abierta.

¿Que es la Banca Abierta?

La banca abierta es una regulación internacional que nace en Inglaterra y que obliga a los bancos a compartir la información financiera de los clientes que lo soliciten, es decir a los clientes del sistema financiero para que éste pueda decidir con qué entidad desea compartir su información. Es decir, la banca abierta empodera al cliente para que pueda el tener el control de su información financiera y pueda autorizar a su banco a compartir su información financiera con otras entidades financieras. como las Fintech por ejemplo.

“Fundamentalmente, la banca abierta permite a los clientes de un banco compartir sus datos financieros con terceros con su consentimiento”

¿Que son las Finanzas Abiertas?

El concepto de banca abierta ha ido evolucionando y en el transcurso de los años, recientemente se ha ampliado el alcance no solo a los bancos sino a otras entidades como entidades financieras y otras, que corresponde al que no solamente se comparta la información financiera de los bancos sino también de otras instituciones financieras como por ejemplo podría ser una empresa de factoring una compañía que ofrece créditos hipotecarios una Fintech y no solo entidades financieras sino también podría irse a otras entidades como por ejemplo tiendas por departamento, empresas de telecomunicaciones, empresas de servicios y en general cualquier institución que tenga una cadena de servicios, inclusive pudiendo ser digital como tiendas online.

¿Que son las Microfinanzas Abiertas?

En el 3er Congreso de Microfinanzas que me invitó Oscar González, justamente me pidió que hablara del concepto de la banca abierta para las microfinancieras, es ahí que pensé que la mejor forma de poder explicarlo es creando un nuevo término que son las Microfinanzas Abiertas. Es decir, aplicar el concepto del open banking a las entidades microfinancieras.

Es conocido en el mercado, que los bancos tradicionales no tienen el impacto hacia las entidades micro financieras o a los emprendedores y microempresarios, por eso es que este nuevo concepto de microfinanzas abiertas, lo cual busqué en internet para encontrar información y realidad hay muy poca por eso preferí crear este nuevo concepto de las micro finanzas abiertas.

Sabemos que en el mundo existen muchas entidades micro financieras, también en la región y especialmente acá en Perú se aplicaría por ejemplo a las cajas municipales, cajas rurales, entidades micro financieras, cooperativas y también empresas de tecnología financiera conocidas como Fintech, que atienden al microempresario.

Las micro finanzas tienen un modelo de negocios diferentes, están dirigidos a microempresarios, a personas que tienen un negocio propio, por ejemplo, una tienda de alimentos en la esquina del barrio que se conocen como bodegas en el Perú o una tienda donde venden pan una panadería o artesanos que tienen sus negocios propios. Entonces la idea de las micro finanzas abiertas es que justamente estas entidades micro financieras puedan darle el poder al microempresario que pueda compartir su información con otras entidades financieras. Vale decir un microempresario podría estar interesado en compartir la información de su historial que tiene en la caja con probablemente una tienda de electrodomésticos donde quiere sacar un crédito, entonces se generaría ahí la posibilidad de que este microempresario que tiene su cuenta en una caja municipal pueda compartir sus datos con una tienda por departamentos ese es el concepto de las micro finanzas abiertas.

Beneficios de las Microfinanzas Abiertas

El beneficio principal que ofrece las microfinanzas abiertas, como mencioné anteriormente, es empoderar al microempresario para que pueda compartir la información financiera que mantiene en su entidad microfinanciera, y compartir esa información con otra entidad. Esto tendría los siguientes beneficios:

1. Más alternativas: El microempresario tendría muchas más alternativas para poder optimizar el uso de su dinero, debido a que muchas otras empresas estarían interesadas en conectarse a la entidad microfinanciera para obtener el historial financiero del microempresario, de esa manera el cliente puede tener más alternativas para el uso de su dinero.

2. Mejores Servicios: Las microfinanzas abiertas generan la innovación financiera en el ecosistema, debido a que al existir la posibilidad de conectarse a la entidad microempresaria, se generan muchas posibilidades de servicios integrados. De esa manera el microempresario tendrá a su disposición muchos más servicios, de una manera mucho más eficiente y personalizadas, para satisfacer diferentes necesidades del microempresario.

3. Reducción de Tiempo: Sabemos que los microempresarios son muchas veces empresas unipersonales, donde el dueño de la empresa es el que realiza la propia contabilidad, es el que realiza los pagos, él es el que realiza las compras y tiene múltiples actividades que realizar. Al poder compartir su historial financiero, por ejemplo, con una aplicación que le ayude al pago de impuestos, entonces fácilmente podría compartir la información de sus pagos a esta empresa que le ayuda con la contabilidad y podría automatizar el pago de impuestos de una manera mucho más rápida y mucho más ágil.

4. Inclusión Financiera: Es conocido también que los microempresarios trabajan de una manera informal, tratando de buscar la forma más rápida y eficiente de generar dinero, inclusive muchos microempresarios prefieren tener su dinero guardado bajo el colchón en su casa simplemente porque no confían en las entidades financieras. La idea de que las entidades microfinancieras le permitan a su cliente compartir información con otras entidades, va generar mayor transparencia en el sistema financiero y más confianza a las personas no bancarizada, para que no se sientan amarradas a una Caja Municipal o Caja Rural. Sin duda que una política de microfinanzas abiertas, generaría mucha más confianza para las personas no bancarizados, para que puedan ingresar a estas entidades que le brindan la libertad de compartir sus datos con otras entidades.

Regulación

Para poder aplicar el concepto de las microfinanzas abiertas, en el mundo existen dos variantes, algunos países que han preferido dejar al libre mercado que las entidades financieras compartan su información libremente, es decir, que las entidades financieras decidan voluntariamente compartir la información de sus clientes con otras entidades. En otros países, han decidido implementar una banca abierta de una manera regulada, es decir, que la entidad que regula el mercado financiero genere una regulación que obligue a las entidades financieras a darle la libertad a sus clientes a compartir su información.

En el caso de Perú, vemos cómo recientemente el Banco Central de reserva ha emitido un reglamento de interoperabilidad de las billeteras digitales, luego de que hace muchos años los usuarios de las billeteras lo han estado pidiendo. Esta norma obliga a interoperar a las billeteras digitales Yape y Plin, que son los que tienen la mayor cantidad de usuarios acá en el Perú, debido a que no lo hicieron voluntariamente. Perú ha tenido que implementar una regulación para obligarlas, es por eso que veo muy difícil que las entidades financieras tradicionales vayan a tener una idea de hacerlo de una manera voluntaria y lo más probable es que se defina una regulación al respecto.

A continuación, se muestra un mapa donde pueden ver cuáles son los países en el mundo que tienen una regulación abierta y que otros países lo dejan al a la decisión del mercado como por ejemplo Estados Unidos:

Conclusión

En mi opinión, consideró que lo ideal es que las entidades microfinancieras en el Perú pudieran ponerse de acuerdo para compartir la información de sus clientes con otras entidades financieras, es decir, no esperar a que venga una regulación de la Superintendencia de banca y seguros o del Banco Central de Reserva que los obligue a hacerlo. Es necesario que trabajen voluntariamente en tener un estándar, en el cual puedan compartir información, esto se puede lograr utilizando tecnología y metodologías que se encuentran disponible en el mercado, como ya lo han hecho en Europa en México o en Brasil.

Las entidades financieras que decidan voluntariamente darle la libertad a sus clientes a compartir su información con otras entidades, se va ganar la confianza de millones de microempresarios que no confían en el sistema financiero tradicional y guardan su dinero bajo el colchón.