MEF alista la implementación de un Sistema Nacional de Educación Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene una visión de largo plazo hasta el 2030 para alcanzar una adecuada inclusión financiera de los peruanos. Para ese año, se espera alcanzar las siguientes metas: 100% de distritos con algún punto de atención del sistema financiero, 75% de la población adulta con cuenta en el sistema financiero, el 52% de los centros poblados con acceso a internet y un 43% de los adultos con algún crédito que mantiene baja probabilidad de incumplimiento. Así lo sostiene Mariela Zaldívar, Superintendente Adjunta de Conducta de Mercado e Inclusión Financiera de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), en una amplia entrevista con +Finanz@s, en la que abordó los avances, perspectivas y retos de los actores involucrados en este tema, en el marco de su participación en el Summic Lima 2023, organizado por la Fepcmac y Esan.

Todos coinciden en la importancia de potenciar la educación financiera masiva y el uso de servicios financieros digitales. ¿Cuáles son las estrategias y programas que la SBS está implementando para promover una mayor educación financiera en la población peruana?

La SBS reconoce la importancia de la educación financiera como herramienta fundamental para facilitar, en las personas, la toma de decisiones responsables con respecto al uso de servicios financieros, contribuyendo de este modo con su bienestar financiero, favoreciendo el proceso de inclusión financiera. En este sentido, la educación financiera se debe impartir como parte de un proceso continuo a lo largo de la vida, tomando en consideración las diferentes necesidades de las personas según el ciclo de la vida, los momentos de aprendizaje y el incremento de la complejidad de los mercados financieros.

Para lograr ello en la población, la SBS viene desarrollando programas de educación financiera, los cuales han sido incorporados en los instrumentos de política pública del Perú, particularmente, en la Política Nacional de Competitividad y Productividad y en la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF). Cabe precisar que la educación financiera es reconocida como un eje fundamental para lograr el Objetivo Prioritario N° 1 “Generar una mayor confianza de todos los segmentos de la población en el sistema financiero” de la PNIF.

Desde el año 2007, la SBS desarrolla el Programa Finanzas en el Cole (FEC), por el cual se ha capacitado a más de 23 mil docentes, beneficiando a aproximadamente un millón y medio de estudiantes en todas las regiones del Perú. Asimismo, desde el año 2010, mediante el Programa Finanzas para Ti (FPT), la SBS ha capacitado a más de 230 mil personas en todo el país, brindándoles conocimientos y herramientas que les permitan estar en condiciones de mejorar su bienestar financiero, el de su familia y el de la comunidad en su conjunto, considerando los momentos claves en su vida. Desde el año 2016, la SBS lidera la Semana Mundial del Ahorro (SMA), iniciativa mundial de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) que busca concientizar a niños y jóvenes sobre el uso adecuado del dinero y la importancia del ahorro; hasta el momento más de 850 mil niños, y más de 9.4 millones de adultos han participado de la SMA durante el año 2023.

Es importante mencionar que, en el contexto de la pandemia del Covid-19, la SBS realizó un importante esfuerzo en la readecuación de los programas presenciales hacia el entorno digital, ajustando su metodología y contenidos a partir de la identificación de las nuevas necesidades en educación financiera de la población. Actualmente, ambas modalidades se desarrollan de manera alterna, permitiendo llegar a una mayor cantidad de población.

Respecto a los servicios financieros digitales, los programas de educación financiera de la SBS no sólo difunden las ventajas de estos sino también informan sobre los riesgos asociados, previniendo a la población de caer en estafas financieras digitales, problemática actual.

Asimismo, desde las redes sociales de la SBS se difunde información relevante sobre los últimos tipos de estafas financieras y entidades que son denunciadas por este motivo.

En cuanto a la digitalización de los servicios financieros, ¿cuáles son los avances más destacados que ha observado en el mercado peruano y cuáles son los beneficios que esto aporta a los consumidores y la economía en general?

En el Perú se ha dado un importante crecimiento en el acceso y uso de los servicios financieros digitales. Un factor que aceleró la expansión de estos servicios fue la pandemia por COVID-19, por las restricciones de movilidad impuestas por el gobierno. Es así que, las compras por internet crecieron en 30% entre el 2020 y el 2022, alcanzando los US$ 12,100 millones.

Otro factor clave que explica este crecimiento fueron los bonos sociales entregados por el Gobierno a personas en situación de pobreza, para lo cual se generó por parte del Estado la apertura masiva de cuentas en el sistema financiero, así como de billeteras móviles, a los beneficiarios a fin de facilitar la recepción de las transferencias monetarias. Adicionalmente, el proyecto de interoperabilidad de billeteras móviles impulsado por el Banco Central de Reserva (Circular N° 0024-2022-BCRP) logró que más de 14 millones de usuarios de las principales billeteras móviles puedan enviar y recibir dinero entre sí.

De acuerdo con la última encuesta de medios de pagos 2023 realizada por IPSOS a la población conectada entre 18 y 60 años, el 89% de los peruanos usan billeteras móviles, superando al uso de efectivo (72%), el 52% usa tarjetas de débito y el 34% realiza transferencias bancarias.

Cabe resaltar que estas mejoras no se limitan a los segmentos de altos ingresos. Los peruanos que viven en las provincias y de niveles socioeconómicos C y D también hacen uso de las billeteras, 66% y 63%, respectivamente. Entre los motivos que impulsaron la preferencia por las billeteras móviles en el Perú destacan el poder acceder desde el celular (65%), que no cobra comisiones (55%), su fácil uso (52%) y sus notificaciones para confirmar los pagos (35%).

En cuanto a los beneficios, la digitalización de los servicios financieros genera ventajas para los consumidores como lo son la reducción de los costos de transacción en sus operaciones financieras, la posibilidad de realizar transferencias inmediatas, así como, mejorar el control de sus transacciones financieras y la personalización de sus productos financieros. No obstante, la expansión de los servicios financieros digitales también trae consigo nuevos desafíos para los consumidores, como la aparición de nuevas modalidades de estafas financieras.

A nivel agregado, la digitalización financiera facilita e impulsa la introducción de nuevas tecnologías, lo cual a su vez crea oportunidades para canalizar financiamiento hacia las empresas. Finalmente, el crecimiento de las empresas promovería el crecimiento económico, así como las condiciones macroeconómicas favorables para favorecer el crecimiento del empleo.

"El 89% de los peruanos usa billeteras móviles, superando al uso de efectivo (72%), el 52% usa tarjetas de débito y el 34% realiza transferencias bancarias"

¿Cómo se están involucrando las instituciones financieras y el sector privado en general en el impulso de la inclusión financiera y la digitalización de los servicios?

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) aprobada mediante DS N° 255-2019-EF busca que los servicios financieros resulten innovadores y adecuados a las necesidades de todos los segmentos de la población. En este contexto, el desarrollo de las medidas de políticas incluyó reuniones de trabajo con instituciones del sector privado, gremios y asociaciones del sistema financiero recogiendo su visión y asegurando su participación en la ejecución de la PNIF.

Así, se estableció la medida 2.10 “Pagos por medios digitales” que busca impulsar el uso de medios de pago digitales y el dinero electrónico, empezando por los pagos del Gobierno, para luego extenderlo a otros sectores económicos, con el objetivo de reducir la movilización física de la población usuaria y en favor del uso de medios sin contacto en las transacciones.

Adicionalmente, en el marco de la medida 5.2 “Comités Consultivo de Inclusión Financiera” (CCII) se creó el CCII Fintech, liderado por el Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), el cual tiene por objetivo analizar, diseñar y/o proponer mecanismos o productos específicos que promuevan la modernidad en la provisión de servicios financieros, mediante acciones concretas que busquen fomentar el desarrollo integral del ecosistema Fintech en favor de servicios financieros modernos, seguros y orientados a atender las necesidades de los consumidores financieros.

En este contexto, las entidades vienen mejorando sus servicios financieros digitales, siendo el más destacable el servicio de billeteras móviles. Por ejemplo, Yape creció en más de 10 millones de usuarios entre 2019 y 2022, mientras que la funcionalidad PLIN pasó de 3 a 10 millones entre 2020 y 2022.

¿Cuáles son los principales obstáculos que aún limitan la adopción de servicios financieros digitales en el Perú y qué medidas se están tomando para superarlos?

La falta de conectividad en el país, así como de la falta de alfabetización financiera, incluida la falta de capacidades financieras digitales, limitan la adopción de servicios financieros digitales. Al respecto, según la Encuesta Residencial de Servicios de Telecomunicaciones (ERESTEL) 2021 de OSIPTEL, si bien ha habido un incremento en el porcentaje de hogares con internet fijo o móvil, pasando de 76% en el 2019 al 88% en el 2021, todavía existe una brecha por atender que requiere una mayor infraestructura de telecomunicaciones.

En este sentido, en el Plan Estratégico Multisectorial (PEM) de la PNIF se contempla una medida asociada a la ampliación de la infraestructura de telecomunicaciones a nivel nacional liderada por el Ministerio de Transporte y Telecomunicaciones (MTC). A través de esta, se busca ampliar el número de localidades con cobertura del servicio de internet con el objetivo de reducir las brechas de conectividad. Además, la alta tenencia de celulares (94% de los hogares cuentan con algún celular para el 2021-ENAHO) y el confinamiento por la pandemia han facilitado el uso de tecnología. Sin embargo, aún deben realizarse acciones de alfabetización digital para el aprovechamiento de las TIC. Es este sentido, el Ministerio de la Educación (MINEDU), la Presidencia del Consejo de Ministros (PCM) y el Ministerio de Transporte y Comunicaciones (MTC)  fomentan la alfabetización digital. Así, el MINEDU contempla en el Currículo Nacional de Educación Básica la competencia 28 “Se desenvuelve en entornos virtuales generados por TIC”; la PCM, en el marco de la Política Nacional de Transformación Digital, considera dentro de sus objetivos el fortalecimiento del talento digital en todas las personas, y el MTC viene implementando en zonas rurales los Centros de Acceso Digital, donde la población puede acceder a herramientas tecnológicas y desarrollar competencias asociadas.

Finalmente, las capacidades financieras digitales, es decir los conocimientos, habilidades y competencias del individuo para utilizar, de forma segura, productos y servicios financieros entregados digitalmente, y tomar decisiones financieras informadas, todavía son limitadas. Según la Encuesta Nacional de Capacidades Financieras 2022, solo el 23% de los adultos actualiza las contraseñas de manera regular, solo 30% de las personas considera que las firmas digitales son válidas para los contratos financieros, y el 42% verifica que las entidades financieras se encuentren reguladas antes de contratar un producto financiero en línea. Dicha falta de capacidades puede dejar más expuesto a la población situaciones de riesgo, como podrían ser fraudes financieros por lo que el PEM de la PNIF contempla acciones para mejorar la educación financiera digital como: la creación del Sistema Nacional de Educación Financiera que establece lineamientos y prioriza intervenciones efectivas, incluyendo acciones para mejorar las competencias digitales; la incorporación del enfoque digital en las actividades de educación e inclusión financiera que se realizan con usuarios de programas sociales, así como el desarrollo de materiales de contenido de educación financiera digital dirigido a los hogares.

"Las capacidades financieras digitales, es decir los conocimientos, habilidades y competencias del individuo para utilizar, de forma segura, productos y servicios financieros entregados digitalmente, y tomar decisiones financieras informadas, todavía son limitadas"

Se menciona la importancia de desarrollar una infraestructura de telecomunicaciones. ¿Cuál es el plan para mejorar la conectividad en áreas rurales y remotas del país y garantizar que todos los ciudadanos tengan acceso a servicios financieros digitales?

El PEM de la PNIF cuenta con una medida liderada por el MTC que busca ampliar la infraestructura de telecomunicaciones a nivel nacional de manera que se puedan generar las condiciones para la ampliar la oferta de servicios financieros en el país. Bajo dicha medida en el 2022 se tenía planificado que 1448 localidades se vean beneficiadas con la cobertura de internet en el marco de los proyectos regionales de banda ancha promovidos por el Pronatel. Sin embargo, a diciembre de 2022, 2585 localidades contaron con la cobertura del servicio de internet en las regiones de Apurímac, Ayacucho, Cusco, Huancavelica, Lambayeque, Puno, Tacna, Moquegua, Junín, Ica y Lima.

Asimismo, para apoyar en la reducción de la brecha de conectividad y la generación de habilidades digitales en la población, se tiene planificada la implementación progresiva de los Centros de Acceso Digital (CAD) en el país, espacios habilitados con computadoras, tabletas y otros equipos para ampliar el acceso y uso de internet. Así, en el marco del Plan “Todos Conectados”, al 2022 se alcanzó la implementación de 104 CAD en localidades rurales de distintas regiones del país como Apurímac, Ayacucho, Cusco, Huancavelica, Lambayeque y Lima; buscándose un incremento en el número de CAD en operación en los próximos años.

En relación con las barreras de demanda, ¿cuáles son las acciones que se están tomando para abordar la desconfianza hacia las instituciones financieras y reducir los costos asociados a la utilización de servicios financieros?

El objetivo prioritario 1 “Generar una mayor confianza de todos los segmentos de la población en el sistema financiero” de la PNIF abordan la desconfianza de las personas a través de mejorar las competencias financieras a través de acciones de educación financiera, generar campañas de comunicación asociadas e implementar mecanismos que fomenten el acceso y uso de los servicios financieros formales. Al respecto, el MEF tiene planificado en el marco de la PNIF el desarrollo de un Sistema Nacional de Educación Financiera que establezca lineamientos para regir las iniciativas de educación financiera desplegadas por el sector público, privado y ONG. En particular, se está fortaleciendo la educación financiera para diversos públicos objetivos como escolares, a través de sus docentes, jóvenes, adultos, poblaciones vulnerables, entre otros.

Con relación a los costos asociados a la utilización de servicios financieros, la PNIF promueve la reducción de costos de transacción a través del uso de medios de pago digitales, lo que genera reducción en los costos de transporte, tiempo de traslado, seguridad, inmediatez, entre otros. Asimismo, se viene impulsado la implementación de canales de bajo costo como son los cajeros corresponsales, los cuales han permitido mejorar el acceso de los ciudadanos a los servicios ofrecidos por el sistema financiero.

"Se viene impulsado la implementación de canales de bajo costo como son los cajeros corresponsales, los cuales han permitido mejorar el acceso de los ciudadanos a los servicios ofrecidos por el sistema financiero"

¿Cuáles son los objetivos específicos de la Política Nacional de Inclusión Financiera y el Plan Nacional de Educación Financiera hasta el 2030 y cómo se espera que impacten en la sociedad peruana?

La PNIF establece 5 objetivos prioritarios con la visión de mejorar el bienestar económico de la población a través de los beneficios que genera su inclusión en un sistema financiero formal. Así, se plantearon los objetivos de 1) generar una mayor confianza en todos los segmentos de la población en el sistema financiero, 2) contar con una oferta de servicios financieros suficiente y adecuada a las necesidades de la población, 3) mitigar las fricciones en el funcionamiento del mercado,

4) desarrollar infraestructura de telecomunicaciones y plataformas digitales para incrementar cobertura y el uso de servicios financieros, y 5) fortalecer los mecanismos de articulación de esfuerzos institucionales. Asimismo, a través del PEM de la PNIF, aprobado en el 2021, se plantearon 30 medidas con hitos a corto, mediano y largo plazo hasta el año 2030. En este contexto, para el objetivo de generación de confianza asociado a la mejora de capacidades financieras, se establecieron 9 medidas bajo la responsabilidad de distintas entidades del sector público.

En particular, el Ministerio de Economía y Finanzas está buscando la generación de un Sistema Nacional de Educación Financiera que establezca lineamientos para regir las iniciativas de educación financiera desplegadas por el sector público, privado y ONG; para de manera posterior, poder identificar las temáticas, ámbito geográfico y población que requeriría mayor focalización.

Cabe señalar que actualmente, la SBS está iniciando un mapeo de iniciativas de educación financiera, el cual pueda servir como base para dicho sistema. Además, el Ministerio de Educación busca la generación de competencias de gestión de recursos económicos en sus estudiantes de la educación básica regular, para lo cual la SBS apoya en la capacitación de los docentes a través del Programa Finanzas en el Cole. Asimismo, el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social, contempla la generación de planes anuales de inclusión financiera por cada uno de sus programas sociales, para así fortalecer las capacidades financieras tanto de los usuarios como del personal gestor de los programas.

Por su parte, la SBS tiene como objetivo la realización de un Plan de Capacitación dirigido a trabajadores dependientes e independientes, jóvenes y adultos mayores, el cual se estará implementando hasta el año 2030, en el marco del Programa Finanzas para Ti. Además, se viene implementando anualmente la Semana Mundial del Ahorro como mecanismo de sensibilización sobre la importancia del ahorro y la educación financiera en la población, así como una campaña de comunicación para mostrar la relevancia de la educación financiera como herramienta para mejorar el bienestar financiero de las personas y hogares.

¿Qué recomendaciones tiene para los ciudadanos peruanos en términos de cómo elegir productos y servicios financieros de manera responsable y tomar decisiones informadas?

Las personas requieren conocimientos, habilidades y actitudes adecuadas para manejar sus finanzas responsablemente. A nivel de recomendaciones, es fundamental que las personas entiendan los productos que desean tomar, conozcan donde verificar si la entidad a la cual se acercan es supervisada, comparen productos financieros antes de tomar una decisión y apliquen medidas de seguridad para proteger su información y así evitar estafas financieras, entre otras. Asimismo, es fundamental que las personas tengan las habilidades para la planificación de sus finanzas a través de la elaboración de un presupuesto, el análisis de su situación financiera o mediante el establecimiento de objetivos financieros, así como, el desarrollo de hábitos que les permitan ser constantes en el seguimiento de sus objetivos o metas y ser responsable con el cumplimiento de sus compromisos financieros.

¿Cuáles son los indicadores clave que utiliza la SBS para medir el progreso en términos de inclusión financiera y digitalización en el país?

La inclusión financiera puede ser definida desde diferentes dimensiones (acceso, uso y calidad), lo cual dificulta su medición. La dimensión de acceso se refiere a la disponibilidad de servicios y productos financieros ofrecidos por el sistema financiero formal. Así, los indicadores de acceso internacionalmente reconocidos están vinculados con la cantidad de oficinas, cajeros automáticos y cajeros corresponsales que el sistema financiero pone a disposición de sus usuarios. A Dic 2022, en el Perú existían 4298 oficinas, 31 mil cajeros automáticos y 336 mil cajeros corresponsales (Reporte de indicadores de Inclusión Financiera). La dimensión de uso se enfoca en la frecuencia y continuidad del uso de los servicios financieros e incorpora indicadores como el porcentaje de adultos con cuenta en el sistema financiero, el cual alcanza el 57% para el primer trimestre del 2023 de acuerdo con la última encuesta de hogares, así como el porcentaje de adultos con deuda en el sistema financiero, el cual es 35% para el mismo periodo. La dimensión de calidad hace referencia a las características de los servicios financieros, por lo que es más compleja de medir. Al respecto, se considera información sobre costos, transparencia, trato justo, protección al consumidor y educación financiera. Al respecto, en el 2022, las SBS y la CAF realizaron la encuesta de capacidades financieras, la cual permitió conocer que solo el 13% de los adultos alcanza un nivel alto de educación financiera y el 46% un nivel intermedio. De esta manera, el 41% de los peruanos no supera el nivel mínimo de educación financiera sugerido por la OECD.

Asimismo, es importante evaluar brechas entre públicos objetivo. Por ejemplo, en materia de educación financiera se observan aún brechas entre hombres y mujeres (15% vs 11%), así como entre el ámbito urbano y rural (14% vs 10%). Cabe resaltar que estos indicadores han sido considerados en el sistema de monitoreo y evaluación de la PNIF.

Finalmente, ¿cuál es su visión a largo plazo para la inclusión financiera en el Perú y cuáles son los pasos más importantes que deben tomarse para alcanzar esa visión?

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene una visión de largo plazo hasta el 2030 para alcanzar una adecuada inclusión financiera de los peruanos. Para el 2030 se espera alcanzar las siguientes metas: 100% de distritos con algún punto de atención del sistema financiero, 75% de la población adulta con cuenta en el sistema financiero, el 52% de los centros poblados con acceso a internet y un 43% de los adultos con algún crédito que mantiene baja probabilidad de incumplimiento.

Para alcanzar esta visión la PNIF ha definido cinco objetivo prioritarios: generar mayor confianza de toda la población en el sistema financiero, contar con una oferta de servicios financieros adecuadas a las necesidades de la población, mitigar las fricciones en el funcionamiento del mercado, desarrollar la infraestructura de comunicaciones y, por último, fortalecer los mecanismos de articulación de esfuerzos institucionales. Cabe señalar que para el cumplimiento de los objetivos prioritarios se contempla la implementación de 30 medidas de políticas hasta el año 2030. Asimismo, con la finalidad de realizar un seguimiento de la implementación de la PNIF, se ha previsto la ejecución de dos evaluaciones de la PNIF

Algunas actividades importantes para alcanzar cada uno de los objetivos prioritarios son crear la plataforma del Sistema Nacional de Educación Financiera, continuar con la educación financiera desde las escuelas, ampliar la infraestructura de telecomunicaciones a nivel nacional de manera que se puedan generar las condiciones para la ampliar la oferta de servicios financieros en el país, que más peruanos tengan acceso a su Cuenta-DNI, implementar Centros de Acceso Digital en el marco de los proyectos regionales de banda ancha, así como fortalecer los mecanismos de coordinación público privada.